Taux capé

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Emprunter à taux capé

Au même titre que le prêt à taux variable pur, le taux capé est pour le moment devenu peu intéressant au regard des taux fixes relativement bas proposés par les banques. La encore les personnes bénéficiant actuellement de ce type de taux sur un prêt en cours, doivent s’interroger sur la possibilité de le renégocier avec sa banque ou de se le faire racheter afin de le transformer en prêt à taux fixe. Pour cela il convient de vérifier l’existence de pénalités de remboursement par anticipation afin de voir si le rachat serait profitable.

Fonctionnement

Un taux capé est un taux variable auquel il est appliqué un taux maximum (+1%, +1,5%, +2% … par rapport au taux de départ), pendant la durée du prêt. Comme pour le taux variable, la détermination du taux de départ se fait en rajoutant la marge de la banque à un indice de référence (généralement l’Euribor).

Exemple :

Vous contractez un prêt avec un taux capé Euribor 12 mois + 1,5% capé 2%.

Au moment de la mise en place du prêt, L’Euribor 12 mois est égal à 0,2%.

Le taux appliqué pour la première période (les 12 prochains mois) sera donc de 1,7% (=0,2%+1,5%).

Le taux maximum pour toute la durée du prêt sera donc de 3,7% =1,7% (le taux de départ) + 2% (pour un prêt capé 2%). Et ceci quel que soit l’évolution à la hausse de l’Euribor.

Si l’Euribor venait à valoir 3%, le taux de prêt appliqué serait de donc 3,7% (taux maximum).

En revanche, en cas de baisse de l’indice de référence, votre taux capé baissera. Si l’Euribor baisse à 0,1%, le nouveau taux appliqué serait de 1,6%.

Avantages

• Un taux capé est généralement plus faible qu’un taux fixe

• Risque de hausse du taux limité

• Vous pouvez bénéficier de la baisse des taux (dans une certaine limite, le taux appliqué par les banques n’étant en pratique jamais inférieur à zéro)

• Certains contrats de prêt à taux capé prévoient la possibilité du passage à un taux fixe (proche des taux de marché)

• Certaines banques n’appliquent pas de pénalités de remboursement par anticipation pour les prêts à taux capé

Inconvénients

• Le taux capé est généralement plus cher que le taux variable pur

• Même si le taux est plafonné, les mensualités et la durée sont sujettes à variations

• Certaines banques appliquent des pénalités de remboursement par anticipation

L'Euribor

Définition

Au même titre que pour les taux variables purs, les taux capés ont souvent l’Euribor comme indice de référence. Euribor est l’abréviation de Euro Interbank Offered Rate.  C’est en fait la moyenne des taux auxquelles les 20 principales banques de la zone euro  se prêtent des fonds (en euros) entre elles. La moyenne est calculée quotidiennement, en supprimant les 15% des valeurs relevées les plus hautes et les plus basses. Les banques françaises présentent dans le panel sont BNP-Paribas – HSBC France – Natixis – Crédit Agricole s.a. – Société Générale. Il existe 8 taux Euribor différents en fonction de leurs échéances : Euribor 1 semaine, 2 semaines, 1 mois, 2 mois, 3 mois, 6 mois, 9 mois et 12 mois.

Historique de l'Euribor 12 mois

Taux capé Taux variable GRAPHIQUE DE L'EURIBOR 12 MOIS

Zoom sur 2016

Taux capé Taux variable GRAPHIQUE REPRESENTANT L'EVOLUTION DE L'EURIBOR 12 MOIS

Vous constaterez que le taux de l’Euribor 12 mois est négatif depuis février 2016, ça ne s’était jamais produit auparavant !

Pour information, avant 2016, les établissements financiers n’avaient généralement pas prévu la possibilité d’un taux négatif de l’indice dans leurs contrats de prêts. Ceci peut théoriquement avoir pour conséquence, dans certains cas, de l’application d’un taux négatif. En d’autres termes, c’est la banque qui devrait verser de l’argent à l’emprunteur tous les mois ! En 2016, 40 000 contrats de prêts sont concernés par cette état de fait, certaines procédures sont en cours, mais les banques refusent à ce jour d’appliquer le contrat de prêt à la lettre, évoquant le fait qu’en tant que prestataires de  services, elles ne peuvent réaliser des pertes sur les produits qu’elles proposent. L’affaire est encore en délibération…

Depuis la majorité des banques ont inclus dans leur offre de prêt à taux capé un taux plancher de l’indice de référence afin qu’il soit considéré nul s’il s’avère négatif. Ceci afin de ne pas se retrouver dans une situation similaire.

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Nous mettons à votre disposition notre large gamme de calculatrices afin de vous permettre d’anticiper l’éligibilité et le coût de votre crédit.

Soyez bien entouré

Notre métier est de vous faire gagner du temps, de l’argent, ainsi que de la sérénité. C’est ainsi que notre expertise vous accompagnera tout au long de votre projet.

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Comment procéder

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Premièrement, nous discutons de votre projet

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Afin de bien cerner votre projet, rien ne vaut une discussion avec l’un de nos conseillers. Nous pourrons alors définir les possibilités, ainsi que les options, qui s’offrent à vous, et vous donner nos conseils.

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Deuxièmement, nous étudions votre dossier

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Par la suite, sous 48h, nous vous ferons un premier retour pour confirmer la faisabilité de votre projet. A ce stade nous déterminerons ensemble la meilleure stratégie afin de pouvoir approcher nos partenaires bancaires. De sorte que nous obtenions les meilleures conditions pour la réalisation de votre projet.

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Troisièmement, vous recevez nos propositions

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Ensuite nous établirons les caractéristiques du financement en termes de montant, d’apport, et également de durée… Nous serons alors en mesure de vous indiquer les conditions négociées auprès de nos partenaires. Par la suite nous vous enverrons une étude de financement, en fonction de votre cas précis.