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Prêt relais

Caractéristiques

C’est un prêt destiné aux personnes souhaitant acquérir un nouveau bien alors que le leur est en cours de vente.

Il vient généralement en complément d’un prêt bancaire qui sera conservé après le remboursement du prêt relais au moment de la vente du bien.

Pour quels types d'opérations ?

Ce type de crédit est généralement utilisé par les propriétaires de leur résidence principale souhaitant acquérir un nouveau bien. La décision de vente de sa propriété et d’achat du nouveau bien se font parfois rapidement, le prêt relais est un bon moyen de réaliser son projet sans avoir à brader le bien à vendre, en se laissant du temps et en pouvant saisir une bonne opportunité à l’achat. L’inconnu est le temps nécessaire pour la vente du bien, c’est pourquoi il faut s’assurer de la valeur réelle du bien à la vente (souvent les banques demandent une estimation du bien) et de la liquidité du marché afin  de bien réfléchir son projet dès le départ.

Durée

La durée du prêt relais est généralement de 1 an renouvelable 1 à 2 fois. Si le bien tarde à se vendre, la banque  demande généralement une baisse du prix de vente. S’il n’est pas vendu après le ou les renouvellements, la banque peut mettre en jeu la garantie (généralement hypothécaire) qu’elle a prise initialement sur le bien.

Dans ce cas la première solution est de concéder à vendre le bien à un prix réduit. L’autre solution, si le taux d’endettement le permet, est de transformer le prêt relais en crédit amortissable, et mettre éventuellement le bien en location.

Montant

Prêt relais

Il varie entre 60% et 80% de la valeur du bien à vendre moins le capital restant dû du prêt existant, s’il y a lieu.

Prêt complémentaire

Il est égale au coût total de l’opération – le montant du prêt relais.

Exemple

• Vous souhaitez acquérir un bien dont le prix est de 310K€ + 30K€ de frais (notaire, garantie…), soit un coût total de 340K€.

• Vous êtes propriétaire d’un bien valorisé 200K€ ayant un capital restant dû du prêt de 100K€

• Que la banque peut faire un prêt relais de 70% de la valeur du bien – capital restant dû prêt

Alors le montant du prêt relais sera de 70K€ (= (200K€ –  100K€)*70%)

Le prêt complémentaire sera donc de 270K€ (=340K€ – 70K€).

Calcul des mensualités du prêt relais

On ne rembourse en règle générale que les intérêts du prêt relais, c’est une sorte de prêt in fine dont le capital se rembourse au moment de la vente du bien.

La formule utilisée est la même que celle du prêt in fine :

FORMULE PRET IN FINE

Avec les données suivantes :

m : Mensualité

C : Montant du prêt relais

t : Taux du prêt (annuel)

Poursuivons notre exemple plus haut

Pour un prêt relais de 70 000€, au taux de 3% (hors assurance), les mensualités seraient de 175€ par mois (hors assurance) soit 70 000€*3%/12

Calcul des mensualités du prêt complémentaire

Généralement le prêt complémentaire est lissé sur le prêt relais afin que la mensualité reste la même pendant et après la vente du bien. Ceci donne ce que l’on appelle un prêt à palier.

Poursuivons notre exemple plus haut

Nous considèrerons que le prêt relais se rembourse au bout de 12 mois. Si le prêt complémentaire au prêt relais est de 270K€, et que le taux du prêt est de 2,5% sur 20 ans, les mensualités seront les suivantes :

PRET RELAIS TABLEAU
PRET RELAIS GRAPH

Préparez votre projet

Nous mettons à votre disposition notre large gamme de calculatrices qui vous permettra d’anticiper l’éligibilité et le coût de votre crédit.

Soyez bien entouré

Notre métier est de vous faire gagner du temps, de l’argent et de la sérénité. Notre expertise vous accompagnera tout au long de votre projet.

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Comment procéder?

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Nous discutons ensemble de votre projet

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Afin de nous présenter à vous et de bien cerner votre projet, votre profil et vos objectifs, rien ne vaut une discussion avec l’un de nos conseillers.

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Sous 48h, nous vous faisons un premier retour avec une étude de faisabilité. A ce stade nous déterminerons ensemble la meilleure stratégie pour approcher nos partenaires bancaires et obtenir les meilleures conditions pour la réalisation de votre projet.

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Une fois les caractéristiques du financement établies (montant, apport, durée…) nous serons en mesure de vous indiquer les conditions négociées auprès de nos partenaires, en fonction de votre cas précis, et de vous faire une proposition de financement.